التعويض في وثيقة التأمين على حياة المقترضين

لا خلاف حول اهتمام سلطنة عمان بحياة المواطنين والمقيمين على أرضها، حيث أن هذا الاهتمام ينعكس بصورة واضحة من خلال ما تصدره السلطنة من قوانين وأنظمة تعمل على تحسين حياة الأفراد وحمايتها في كافة المجالات، ومن تلك القوانين قانون شركات التأمين العماني، والذي اشتمل في مادته الأولى على أنشطة التأمين التي يحق لشركات التأمين مزاولتها في سلطنة عمان، ومنها التأمين على الحياة العادية، والتأمين الصناعي، والتأمين ضد المسؤولية، والتأمين البحري والجوي والنقل، والتأمين على السيارات، والتأمين على الحوادث الشخصية، والتأمين على الخسائر المالية، والجدير بالإشارة أنه بخصوص التأمين على الخسائر المالية في السلطنة أصدرت الهيئة العامة لسوق المال نموذج الوثيقة الموحدة للتأمين على حياة المقترضين، حيث أن الهدف من إصدار تلك الوثيقة هو بيان حالات قيام المؤمن أو شركة التأمين بتعويض المؤمن عليه حال عدم قدرته على سداد القرض الممنوح له، ولذلك ومن حيث أهمية تلك الوثيقة وأهمية بيان حقوق المؤمن عليه في التعويض وفقاً لها، سوف نتحدث في هذا المقال عن الأحكام التي اشتملتها الوثيقة الموحدة للتأمين على حياة المقترضين بصورة مبسطة.

ما هي الوثيقة الموحدة للتأمين على حياة المقترضين؟

تعد الوثيقة الموحدة للتأمين على حياة المقترضين في سلطنة عمان بمثابة عقد يكون أطرافه هم كالأتي:

• المؤمن: وهي شركة التأمين المرخص لها بمزاولة نشاط التأمين على الحياة في السلطنة.
• المؤمن عليه: وهو الشخص الطبيعي (الفرد) الذي يلتزم بدفع قسط التأمين وتصدر الوثيقة باسمه.
• المستفيد: وهو البنك أو شركة التمويل والتي يتم اشتراط التأمين لصالحها، وتحصل بموجبها على التعويض في حال وقوع الضرر على المؤمن عليه.

وتلك الوثيقة يتم تعبئتها من قبل المؤمن عليه حال إبرامه عقد ائتماني بمنحه قرض، بحيث تتضمن تلك الوثيقة قسط التأمين وهو مبلغ من المال يلتزم المؤمن عليه بسداده للمؤمن مقابل التزام المؤمن بتحمل تبعات المخاطر المؤمن ضدها كحالات الحوادث الناجمة عن فعل مفاجئ وغير متوقع جراء سبب خارجي يؤدي إلى إصابة المؤمن عليه بصورة مباشرة دون تعمد منه أو من المستفيد أو حالات الإصابة الجسدية او بسبب وفاة المؤمن عليه أو العجز الكلي المستديم أو العجز الجزئي المستديم بسبب الامراض خلال مدة سريان الوثيقة.

متى يبدأ سريان الوثيقة الموحدة للتأمين على حياة المقترضين في سلطنة عمان؟

أوضح نموذج الوثيقة الموحدة للتأمين على حياة المقترضين في سلطنة عمان أن سريانها يبدأ بعد استيفاء الآتي:-

1. اكتمال البيانات المقدمة من المؤمن عليه مشفوعة بالأوراق الثبوتية.
2. تعبئة نموذج طلب القرض، مقرونة بإقرار المقترض بصحة البيانات المقدمة.
3. دفع مبلغ التأمين مقدما والذي يجوز تمويله عن طريق البنك.

ما هي حالات التعويض في وثيقة التأمين على حياة المقترضين؟

أوضح نموذج الوثيقة الموحدة للتأمين على حياة المقترضين في سلطنة عمان أنه يتم تعويض البنك أو شركة التمويل التي تم اشتراط التأمين لصالحها في الحالات التالية:-

1- التعويض في حالة وفاة المؤمن عليه

يلتزم المؤمن في حالة وفاة المؤمن عليه لأي سبب من الأسباب في أثناء مدة سريان الوثيقة بسداد مبلغ القرض المتبقي من تاريخ حدوث الوفاة والمثبت من الجهات الرسمية، كما يلتزم المؤمن بالتعويض عن أي حالة مرضية لم يفصح المؤمن عليه عنها أدت إلى وفاته، شريطة مرور سنتين من بدء سريان الوثيقة، ويستثنى من ذلك حالات التزوير المتعمدة للأوراق والمستندات الصادرة من الجهات الرسمية.

ويجب على المؤمن عليه أو المستفيد تقديم استمارة المطالبة ونسخة من طلب القرض موقعة من قبل المؤمن عليه أو ورثته أو المستفيد أو من يمثل أحدهم خلال سنة كاملة من تاريخ وقوع الوفاة أو تاريخ صدور تقرير طبي من اللجان الطبية المختصة، ولا يجوز تسوية أي مطالبة إلا بعد تقديم المؤمن عليه أو المستفيد المستندات الآتية إلى المؤمن:

• خطاب رسمي موقع أو إشعار بالمطالبة من قبل ورثة المؤمن عليه أو المستفيد.
• نسخة من شهادة الوفاة الصادرة من شرطة عمان السلطانية، وفي حال وفاة المؤمن عليه خارج سلطنة عمان، يجب أن تكون شهادة الوفاة مصدقة من قبل سفارة سلطنة عمان في تلك الدولة، ويحق للمؤمن أن يأذن للبنك او شركة التمويل بالتحقق من المستندات الأصلية.
• نسخة من تقرير الوفاة الطبيعية.
• نسخة من التقرير الطبي مع تشخيص مفصل يوضح تاريخ بداية المرض وسبب الوفاة.
• نسخة من جواز السفر والبطاقة الشخصية للعمانيين وبطاقة المقيم لغير العمانيين.
• نسخة من جدول القرض أو بيان تسهيلات القرض اعتبارا من تاريخ بدء القرض.
• نسخة من تقرير شرطة عمان السلطانية إذا كانت الوفاة ناتجة عن حادث غير طبيعي.

2- التعويض في حالة العجز الكلي المستديم للمؤمن عليه

يتم سداد مبلغ القرض المتبقي عن العجز الكلي المستديم في حال كان العجز ناتجاً بشكل مباشر ومستقل عن حادث أو مرض نشأ بعد سريان الوثيقة، بتقرير صادر من اللجنة الطبية المختصة بإصدار تقارير نسبة العجز وغيره.

وأيضاً يلتزم المؤمن بالتعويض عن أي حالة مرضية لم يفصح المؤمن عليه عنها أدت إلى وجود عجز كلي مستديم شريطة مرور سنتين من بدء سريان الوثيقة، ويستثنى من ذلك حالات التزوير المتعمدة للأوراق والمستندات الصادرة من الجهات الرسمية أو التقارير الطبية.

وكذلك يلتزم المؤمن بسداد قيمة القرض المتبقي على المؤمن عليه من تاريخ الإحالة إلى اللجنة الطبية المختصة والموضح في تقريرها النهائي، وفي حال لم يتضمن هذا التقرير تاريخ الإحالة فإنه يعمل بالتاريخ الوارد في تقرير اللجنة الطبية المختصة النهائي كأساس لسداد قيمة القرض.

وأيضاً يجب على المؤمن عليه أو المستفيد تقديم استمارة المطالبة ونسخة من طلب القرض موقعة من قبل المؤمن عليه أو ورثته أو المستفيد أو من يمثل أحدهم خلال ثلاثمائة وخمسة وستين يوماً يوم من تاريخ وقوع الوفاة أو تاريخ صدور تقرير طبي من اللجان الطبية المختصة، ولا يجوز تسوية أي مطالبة إلا بعد تقديم المؤمن عليه أو المستفيد المستندات الآتية إلى المؤمن:

• نسخة من شهادة العجز الصادرة من اللجان الطبية المختصة تحدد نسبة العجز وسببه المباشر.
• نسخة من تقرير شرطة عمان السلطانية، إذا كان العجز بسبب الحادث.
• نسخة من جميع التقارير الطبية ذات العلاقة والتي توضح تاريخ بداية المرض، وسبب العجز الأساسي والمباشر وتفاصيل العلاج.
• نسخة من جواز السفر والبطاقة الشخصية للعمانيين وبطاقة المقيم لغير العمانيين.
• نسخة من جدول تخفيض القرض أو بيان تسهيلات القرض اعتباراً من تاريخ بدء القرض.

3- التعويض في حالة العجز الجزئي المستديم للمؤمن عليه

يتم سداد مبلغ القرض المتبقي عن العجز الجزئي المستديم عن الحادث أو المرض الناتج عنه عجز جزئي مستديم يحد من قدرة المؤمن عليه على الكسب في حال بلغت نسبة إجمالي العجز الجزئي المستديم ٧٥% أو أكثر، على أن يثبت ذلك بموجب تقرير طبي صادر من اللجان الطبية المختصة.

والجدير بالتنويه، أنه تطبق باقي حالات التعويض السابق بيانها في التعويض في حالة العجز الكلي المستديم للمؤمن عليه، بالإضافة لذات الإجراءات المتبعة في تقديم استمارة المطالبة في حالة التعويض في حالة العجز الكلي المستديم للمؤمن عليه وذات المستندات المطلوبة.

ما هي التزامات شركة التأمين حال تقديم استمارة المطالبة بالتعويض من المصرف أو المؤسسة المالية؟

أوضح نموذج الوثيقة الموحدة للتأمين على حياة المقترضين أنه يجب على شركة التأمين الالتزام بدفع مبلغ المطالبة خلال ثلاثين يوماً عمل من تاريخ استكمال المستندات المطلوبة، وفي حال طلبت شركة التأمين إجراء تحقيق استناداً إلى استثناءات الوثيقة أو صحة المطالبة، تلتزم شركة التأمين باستكمال هذه الإجراءات خلال تسعين يوماً عمل من تاريخ تقديم جميع الوثائق ذات الصلة من قبل المؤمن عليه أو المستفيد.

ما هي الحالات التي يحق فيها لشركة التأمين عدم سداد التعويض للمصرف أو المؤسسة المالية؟

أوضح نموذج الوثيقة الموحدة للتأمين على حياة المقترضين في سلطنة عمان أنه كاستثناء يحق لشركة التأمين عدم سداد التعويض للمصرف أو المؤسسة المالية في الحالات التالية:-

– إخفاء حالة مرضية مسبقة ومشخصة قبل سريان وثيقة التأمين، أدت إلى عجز كلي مستديم أو عجز جزئي مستديم أو وفاة خلال سنتين من بدء سريان الوثيقة.

– تعمد المؤمن عليه الحصول على المنافع من خلال تزوير المستندات، مع إثبات ذلك من قبل المؤمن.

– المشاركة والتأثير المباشر في الغزو أو أعمال العدو الأجنبي أو الأعمال الحربية بموجب إعلان الحرب أو الحرب الأهلية أو الإضراب أو الإرهاب أو الاضطرابات الشعبية أو العصيان أو الثورة أو الانقلاب العسكري أو اغتصاب السلطة أو المصادرة أو التأميم أو المواد والنظائر المشعة الناتجة من الحرب أو التفجيرات الذرية أو النووية أو أي عامل يتصل بطريق مباشر أو غير مباشر بأي سبب من الأسباب المنصوص عليها.

– الانتحار أو الإصابة المتعمدة أياً كان سببها، وذلك خلال اثني عشر شهراً من تاريخ منح القرض.

– تعريض الجسم للقوة النووية أو النشاط الإشعاعي، ما لم يكن ذلك ضمن خطة علاج وفقاً لتقارير طبية معتمدة من قبل وزارة الصحة بسبب المرض أو العجز الذي يشكو منه المؤمن عليه، ولا يمكن اكتشافه باستخدام القياس المخبري أو الوسائل الميكروبيولوجية أو البيوكيميائية أو التصوير، ولا يمكن اثباته بتقرير طبي.

مكتب خالد بن عمر فاضل من المكاتب الرائدة في سلطنة عمان في تقديم مختلف الخدمات القانونية، بما في ذلك قضايا التعويض في وثيقة التأمين على حياة المقترضين، ويسعدنا تواصلكم معنا أو زيارتنا في المكتب.

لا تترددوا في الإتصال بنا على الرقم: 0096898830992 أو على الرقم: 0096823298799